【本文重點】金管會即將公布保單責準金調整案,連同死亡保障門檻等兩大措施,都將於7月1日上路。如此一來,保費勢必調漲。民眾該趁漲價前搶買保單嗎? |
在3月中,美國為挽救疫情帶來的經濟危機而大幅降息6碼,我國央行也跟進下調1碼時,就有學者預料年初才提高保費的壽險保單,恐怕很快又要調漲了。
果然原本每年11月才公布的保單責任準備金利率調整案,已確定將提前到這個月(5月)公布,連同「死亡保障門檻」及「利變保單宣告利率平穩機制」兩大新措施同步在7月1日上路。
責任準備金利率調降,會使得應提存的準備金增加,在成本提高情況下,各保險公司通常會以調降保單預定利率因應,預定利率下降就會使得保費上漲,尤其是儲蓄性的保險與終身型的保險,漲幅最為明顯。
許多業務員或民眾,一聽到保費又要調漲,都將焦點擺在儲蓄性的利變保單上,事實上,利變保單因有宣告利率做調整,預定利率下調對該保單的實質影響並不大,倒是固定利率的儲蓄險及終身型的健康保險,一旦調降預定利率1碼,保費漲幅恐上看一成到二成,這一部分才是該關心的重點。
有些公司基於自身財務狀況與商品策略,並沒有在今(2020)年年初調漲長年期健康險價格,也因為7月1日死亡保障門檻就要上路,打算等通盤考量後,7月再推出新型態的商品。但無論如何,在這一波責準金利率再度調降之下,7月1日會漲價的保單,除了儲蓄險外,各家公司終身型健康險的保費應該都會調漲。
終身型的健康險包括終身型醫療險、終身型重大傷病險、終身型失能扶助險、終身型癌症險及終身型長照險等,由於期間長達數十年,受利率變動的影響就很大,如果這類商品還具有還本的功能,也就是身故時退還所繳保費,那麼保費的漲幅就會更大。
至於每年保證續保的醫療險,不論是定額型或實支實付型,因為是一年期對利率敏感性小,因此價格就不受責準金利率調整的影響。
趕在漲價前搶買或搶賣,是人的天性,保險更是如此,這從今年年初那波停售搶買的單,不少公司到3月中才消化完就可看出。
接下來到7月1日期間,預料會再出現一波停售潮,提醒民眾保險必須全盤規劃,且應考量繳費能力,漲價絕不是購買的理由。至於有保障缺口或健康險待補強的民眾,縱使沒有漲價,也應該適時考慮加買、補足。
延伸閱讀:
"更是如此" - Google 新聞
May 06, 2020 at 01:37PM
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保單又要漲價了!該搶買嗎? - 《現代保險》雜誌
"更是如此" - Google 新聞
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