理財Q&A／擁有多少財富才算有錢人？ - 世界日報

問：請問：「有錢人」有沒有標準定義？

答：嘉信理財（Charles Schwab）2019年進行現代財富訪查，受訪者回應，一旦有2300萬元財富，就可自稱為富人，市調網站YouGov另一調查顯示，每年收入至少10萬元算是富有。

密西根州金融公司VFG Associates認證財富管理顧問韋爾卡（Tiffany Welka）說，富有與否，端視您怎麼看。

國稅局、財務顧問和一般人看法各不相同，而一個人所居住的地點、年齡和往來的朋友，也都會影響對富有的認定。

•從數字研判富有

數字依據迥異。在嘉信理財調查中，認為自己已算富有的8%受訪者相信，一旦淨資產接近70萬元就算富有，這一數字遠低於其他受訪者所用的230萬元。

收入最高的1%也常被當作富有的標準。根據非營利智庫經濟政策研究所（Economic Policy Institute）數據，在美國，這些人年收入至少42萬1926元。

若以稅率計，富有的標準又不同了。單一納稅人2020年收入須達51萬8400元才能採37%最高稅率，共同申報的已婚夫婦年收入須超過62萬2050元才適用37%最高稅率。

總部位於內布拉斯加州的金融業者卡森集團（Carson Group）退休研究主管霍普金斯（Jamie Hopkins）說，年收入超過20萬元，可能就失去許多稅賦優惠。

有些針對富人所設的稅賦減免收入門檻更低，例如，夫婦共同收入達19萬6000元，存入個人退休帳戶IRA的免稅額度將逐步降低，但該限額僅適用於另有雇主退休計畫如401(k)的人；又如，針對可抵消高等教育成本的終身學習信用（Lifetime Learning Credit），2019年聯合報稅年收入達11萬6000元，稅賦優惠便逐步取消。

•收入與淨財富

薪資只是整體財富的一部分，計算財富也要考慮資產淨值。

韋爾卡解釋，「資產淨值」是所有資產減去負債，也就是房屋、汽車、退休金、金融帳戶和其他資產價值加總，減去債務或付款而得出的金額。

霍普金斯說，理財顧問通常認為資產淨值超過500萬元算富有，坐擁這等財富通常要對遺產稅相關事項有更多考量。

一些理財專家認為，資產淨值可能比收入更足以衡量財富。德州理財業者Exencial Wealth Advisors資深財富顧問西佩斯（Monica Sipes）說，擁有高收入很可能將薪水拿去還債務或者花用，資產淨值相對少，所以，真正的財富應從資產淨值看。

不過，資產淨值高，並不表示可隨時使用現金，也許所有資產都被綁在房地產或壽險等金融帳戶，很難變現花用。

•很多因素影響是否覺得富有

是否有錢？其認定是相對的。一個人的年齡、居住地和往來朋友都有影響。

依普遍公認的預算支出百分比推估，10萬元收入每月可輕鬆支出住房2500元、儲蓄1250元、交通費850元、美食850元、保險850元、水電等公用事業450元；這不包括所得稅。

但同樣收入所能發揮的價值並非絕對，與居住地息息相關，年薪同樣10萬元，住曼哈頓和密西西比州對富有的富受便大不相同。

年齡、債務和社交圈也很重要。理財業者Ameriprise Financial的2019年投資者調查，擁有至少100萬元可投資資產的人中，僅13%認為自己富有，如果周圍人的收入更多，無論您賺多少錢，都很難感到富有，又假如收入都拿去還債付款，也不覺得富有。

人們通常以金額談財富，但從金錢提供的自由來考量，可能更有意義。註冊會計師費爾德曼（Jared Feldman）認為，財富應讓人在想要和必要時能更輕易的停止工作，並確保繼承人可擁有或超過您的生活水準。